Что такое франшиза?

Если говорить простыми словами, франшиза – это оговоренная договором страхования сумма, в пределах которой страховая компания ответственности не несёт.

Франшиза включается в договор по обоюдному согласию сторон (клиента и страховой компании). Если данной опции в договоре страхования нет, или, иными словами, франшиза равна нулю, то Страховщик, т.е. страховая компания, при наступлении страхового случая, должен будет осуществить компенсацию в полном объеме вне зависимости от величины ущерба.

Зачем нужна франшиза?

Чтобы было предельно понятно, рассмотрим пример включения франшизы в договор КАСКО:

Мы страхуем автомобиль стоимостью в 1 млн. руб. по КАСКО. Если согласно договору страхования франшиза равна 30 тыс. руб., то при ущербе автомобилю до этой суммы Страхователь, т.е. клиент, восстанавливает автомобиль за свой счёт. Допустим, в результате ДТП разбита фара стоимостью в 20 тыс. руб. В этом случае в страховую компанию за возмещением ущерба обращаться не стоит. Если же в результате страхового случая автомобилю нанесён ущерб больше, чем размер франшизы, к примеру, в 100 тыс. руб., то Страхователь платит страховой компании сумму, эквивалентную величине франшизы (30 тыс. руб.), и потом получает направление на ремонт. Если же условия договора КАСКО позволяют получить компенсацию в денежной форме, то клиенту должны выплатить сумму ущерба за минусом франшизы, т.е. в данном примере — 70 000 руб.

Принцип действия франшизы тот же и в других видах страхования.

Выгодно ли включать франшизу в страховку?

Вы поцарапали слегка автомобиль, хулиганы разбили окно на даче, сосед в многоквартирном доме просверлил дыру в стене и т.д. Некоторые последствия таких относительно небольших ЧП Страхователи предпочитают устранять без обращения в страховую компанию, не желая тратить своё драгоценное время на сбор справок, посещение офиса страховой компании и ожидание компенсации ею ущерба. Если и Вы относитесь к страховке так же, то имеет смысл включить в договор франшизу, в пределах которой Вам будет проще обойтись без участия страховой компании – 5-20 тыс. руб. или больше, дело Ваше.

К примеру, если рассматривать КАСКО, то при включении франшизы в договор стоимость страховки обычно снижается где-то на 1 размер франшизы. Т.е. если полис без франшизы стоит 50 тыс. руб., то с франшизой в 10 тыс. руб. стоимость КАСКО составит примерно 40 тыс. руб. Всё зависит от тарифов той или иной страховой компании. Тем самым, если за срок действия страховки ничего с объектом страхования не случится, Вы сэкономите эти 10 тыс. Если один раз придётся обратиться за компенсацией в страховую компанию, то тоже ничего страшного. Получится, что в итоге Вы заплатили столько же, сколько и за полис без франшизы. Если же за срок действия договора страхования будет более одного обращения в СК, то по сравнению с договором без франшизы, Вы в конечном итоге переплатите за страховку.

Так же рекомендуем при выборе величины франшизы учитывать и тот факт, что при небольшой разнице между её размером и величиной ущерба Вы, скорее всего, тоже не будете обращаться в страховую компанию. Допустим, при ущербе в пределах 10 тыс. руб. Вы обычно предпочитаете восстанавливать авто самостоятельно, без обращения по КАСКО. Поэтому Вы пришли к выводу, что Вам нужна франшиза в 10 тыс. руб. Но если автомобилю будет нанесён ущерб на сумму, скажем, 14 тыс. руб., то получается, что в страховую компанию Вам придется обращаться ради остальных 4 тыс. руб.

Большая франшиза размером в 30-100 тыс. руб. может быть интересна тем людям, кто хочет купить КАСКО только на случай угона или полной конструктивной гибели авто. Отдельно риск «Угон» предлагают застраховать лишь единицы страховых компаний. Поэтому можно рассмотреть вариант покупки полного КАСКО («Ущерб» + «Угон») с большой франшизой. Иногда такой вариант страховки в одной компании по цене более приемлем, чем КАСКО только от угона в другой.

Чтобы узнать стоимость КАСКО с франшизой и без – воспользуйтесь калькулятором КАСКО на нашем сайте.

Плюсы франшизы.

+ Экономия денежных средств при заключении договора страхования. Если вы всё рано в пределах определенной суммы не обращаетесь за компенсацией в страховую компанию, тогда зачем переплачивать?

+ Чем меньше обращений по мелким ущербам, тем выгоднее условия по пролонгации (продлению) Вашего договора.

Минусы франшизы.

— Возможны дополнительные финансовые расходы в течение срока действия договора страхования. Не выгодно при 2-х и более обращениях.

Можно ли компенсировать расходы из-за франшизы по ОСАГО?

Если у Вас есть полис КАСКО с франшизой, а страховой случай произошел не по Вашей вине, то Вы можете обратиться по КАСКО за компенсацией ущерба, а уплаченную Вами при этом денежную сумму, равную франшизе по договору, получить от виновника или его страховой компании по ОСАГО. В итоге получится, что дополнительных расходов Вы не понесли.

Читайте также:  Маркировка на тюменских аккумуляторах

Гражданско-правовой договор включает в себя определенные условия. Франшиза в страховании прописывается в одноименном соглашении, предполагает, что при страховом случае исполнитель не будет возмещать за заказчика ущерб в пределах определенной денежной выплаты, т.е. страховая франшиза освобождает страховщика (перестраховщика) от возмещения определенного размера убытков страхователя (перестрахователя).

Применение франшизы в 2019 имеет под собой правовое обоснование. В частности, это N1415-1 ФЗ от 1992 года. В него вносились изменения пять лет назад. По поправкам льгота стала применяться официально, хотя и ранее на практике она уже использовалась. Это утверждение подкрепляется судебной практикой, в частности Постановлением ВС РФ N20 от 2013 года.

Формы

Что это – франшиза в страховании простыми словами? Это льгота, которая фиксируется в одноименном соглашении, допускает изменение цены страхового полиса в сторону уменьшения. Классификация видов франшиз проходит по условиям страхового контракта.

Условная и безусловная франшиза в страховании

Что такое безусловная франшиза в страховании? Безусловная франшиза представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости этой самой безусловной франшизы, сокращенно БФ. Пример ниже.

Условная франшиза в страховании — это льгота, сумма которой прописывается в контракте. Если ущерб меньше прописанной там суммы, страховщик ничего не возмещает. Если больше – возмещает.

Случаи для возмещения льготы:

  1. Ущерб не составляет 20 000 рублей. Если вред причинен на сумму меньше 20 000 руб., страховая компания ничего не должна.
  2. Если ущерб выше 20 тысяч рублей, по полису передаются выплаты в его размере.
  3. Льгота действительна на протяжении срока контракта, удерживается во всех случаях.

Второй пример на картинке:

Два варианта (отталкиваемся от стоимости имущества) для возмещения застрахованной суммы:

  • Цена объекта 300 000, ущерб был причинен на 280 000, убытки возмещаются;
  • Цена 300 000, ущерб причинен на 350 000, но из этих денег 300 000 возместит страховая компания, а 50 000 придется искать автовладельцу.

Временная: определяет порядок покрытия убытков. Но важны временные рамки, за которые страхователь теряет право на компенсационные выплаты.

Динамическая: размер суммы, удерживаемой со страховщика, зависит от определенных обстоятельств. Например, машина попала в аварию в первый раз за год. Ущерб возмещается. Но если такое случилось еще один раз в течение года, то теперь покрывает ущерб владелец автомобиля.

Высокая: применяется при страховке дорогого имущества. Цена льготы составляет 100 тысяч долларов. Если наступит страховой случай, ущерб подлежит возмещению в полном объеме. После того, как имущество будет приведено в порядок, сумма франшизы возмещается страхователем и передается страховщику.

Льготная: в заключенном договоре фиксируются обстоятельства, которые исключают выплату страхового возмещения страховщиком. Страховая выплата не будет производиться, если в ДТП виновен не страхователь, а второй водитель.

Регрессная: страховщик оплачивает размер ущерба, но в последующем франшиза возвращается страховщику.

Пример: При аварии чужой авто пострадал. Размер порчи имущества в денежном эквиваленте составляет 15 000 руб. Сумма регрессной франшизы по договору 10 000 руб. Страховая компания оплачивает 15 000 в лимите страховой суммы. Потом она предъявляет финансовое требование к страхователю об оплате ей 10 000.

Иные виды франшизы

Агрегатная имеет две особенности: выплаты уменьшаются на суммы, уже выплаченные страховой компанией. И их размер пропорционально уменьшается остатку лимита.

Пример: Цена авто по полису КАСКО 500 000. Через 31 день после приобретения машины владелец попадает в ДТП. По оценке страховой компании, ущерб составил 100 000. Итак, лимит понизился при выплате компенсации на 20%, следовательно, он составляет уже 400 000. Если человек попадает в ДТП еще раз, например, на 40 000 ущерба, ему заплатят 80% от компенсации, то есть 32 000. А из лимита в 400 000 вычтут полную стоимость компенсации: не 32 000, а 40 000. Лимит постепенно уменьшается, после каждого ДТП и страховой выплаты из-за аварий. Когда лимит будет равен 0, полис теряет правовое действие. Ремонтировать автомобиль необходимо за свой счет.

Неагрегатная франшиза или неагрегатная страховая сумма, фиксированная по сумме, равняется полной стоимости застрахованного авто. Лимит не уменьшается с каждым ДТП, количество выплат не ограничивается. Но стоит лимит на размер выплаты в максимальном показателе: он не превышает сумму, на которую застрахован авто. Следовательно, владелец будет получать компенсацию за каждую аварию.

Пример: Машина была оценена на 400 000. Ее владелец попадает в аварию, получает 250000 в качестве компенсационных. В следующей аварии он получит компенсацию только в пределах страховой суммы, даже если ущерб будет в разы больше.

Интересный факт! Неагрегатная франшиза дороже агрегатной. Полис рекомендуется приобретать владельцам авто, которых, по статистике, чаще всего угоняют. А также водителям с маленьким стажем.

Это все известные виды франшизы в страховании.

Читайте также:  Сколько стоит задняя дверь на приору

Особенности страхования с франшизой

Страховой договор с франшизой почти ничем не отличается от соглашения, заключенного без этой льготы. С одним нюансом: обязательно в договоре с франшизой прописывается ее вид, а также ее условия.

Интересный факт! Если авто куплено в кредит, некоторые страховые компании не страхуют машины с франшизой.

Размер льготы разный. Он варьируется от 10000 до 75000 тысяч рублей. Клиент страховой компании вправе самостоятельно решить, какой ее размер прописать в договоре. Но всегда действует одно правило: чем выше франшиза, тем дешевле полис.

Положительные и отрицательные стороны страхования с франшизой:

  • автовладелец имеет возможность сэкономить при покупке полиса;
  • в случае небольшого урона авто не нужно идти в страховую, быстро готовить документы, в случае отказа в оплате обращаться в судебный орган;
  • льгота подойдет водителям, имеющим большой опыт.

Отрицательные стороны страхования с франшизой:

  • в случае нескольких аварий, ущерб по которым будет меньше оговоренной в договоре франшизы, оплата мелкого ремонта будет происходить из кармана автовладельца, стоимость полиса не возвращается, соответственно, идет двойная переплата и за ремонт и за саму страховку.

При страховании КАСКО

Что такое франшиза в страховании КАСКО? Франшиза и в данном случае представляет собой определенную денежную сумму, которую страхователю не выплатят, если наступает страховой случай. КАСКО – это необязательный полис. Но его покупают автовладельцы, поскольку страховка имеет расширенный перечень страховых случаев. Например, угон, гибель, различные виды ущерба. Применение этой льготы актуально не для всех водителей, например, при неоплате страховой компании мелкого ремонта, льгота невыгодна новичкам, так как они нередко становятся участниками небольших ДТП. Никто не может принудить человека заключить договор с франшизой. Исходя из этого, вопрос о ее выгоде в каждом конкретном случае решается автовладельцем.

Стоимость полиса с франшизой

Расходы на полис с франшизой по КАСКО зависит от показателей:

  • возраст человека;
  • срок вождения;
  • характеристика авто: год производства, модель, марка;
  • ожидаемый размер скидки при покупке КАСКО и т.д.

Интересный факт! Если стаж вождения приличный, а количество ДТП – небольшое, то размер льготы для страхователя уменьшается. Т.е. при наступлении страхового случая страхователь должен компенсировать самостоятельно меньшую сумму. Если водитель только сел за руль, попадает часто в аварии, она увеличивается. Так страховые компании защищаются от затрат, которые чаще всего случаются из-за аварий с неопытными водителями.

Как рассчитать стоимость франшизы? Например, в договоре указано, что размер безусловной франшизы равен 30% от суммы ущерба. При наступлении страхового случая, убытки от которого оценены в 50 тыс. рублей, выплаты составят: 50 000 — 50 000 * 30% = 35 000 руб.

Заключение

Одним из способов уменьшить расходы на приобретение необязательной страховки выступает франшиза. При невысокой сумме ущерба автовладелец может самостоятельно починить транспортное средство, не приходить к заказчику и не тратить личное время. Но для новичков существует вполне обоснованный риск остаться в убытке, приобретая полис по сниженной цене из-за присутствия в договоре условия о франшизе. Указывать ее в договоре со страховой компанией или нет — личный выбор каждого водителя.

Франшиза в страховании — определённая договором сумма или процент, в пределах которой компания-страховщик не возмещает ущерб собственнику имущества, застраховавшему его. При наступлении страхового случая страховщик на законных основаниях не выплачивает страхователю компенсацию в одном случае, в другом полностью возмещает ущерб — смотря какая франшиза выбрана. Поскольку франшиза широко применяется в автостраховании, ниже будет рассказано об их видах, достоинствах и недостатках, ситуациях, когда франшизу выгодно использовать, или напротив — лучше от неё отказаться.

Франшиза в страховании простым языком

Франшиза при страховании КАСКО даёт возможность купить полис со скидкой и с наименьшими потерями застраховать машину от угона или гибели. Разумеется, франшиза распространяется и на другие страховые случаи — с её применением можно застраховать и другие виды ущерба. Использование франшизы, возможно, будет выгодно не всем, так что применять её или нет — решать вам, поскольку ничто не препятствует заключению договора страхования КАСКО без её использования.

Стоимость страховки с франшизой

Цена каско с франшизой зависит от:

  • возраста водителя;
  • как давно он получил водительское удостоверение;
  • марки и модели авто, года производства.

Соответственно, небольшой водительский стаж и/или большое количество аварий в прошлом повлияют на размер франшизы — увеличат её.

Заключение